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郑人买履的故事:资管新规落地银行打起“存款战” 理财不保本,把钱放哪里

2018-05-02 08:39:04 湖北日报网 

毛主席的故事 www.01005.com.cn   湖北日报全媒记者 张阳

  4月27日,业界俗称“资管新规”的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》正式发布。征求意见半年之后,靴子终于落地。

  资管新规中引众人关注的一项就是打破理财产品刚性兑付。湖北日报全媒记者走访多家银行网点发现,虽然过渡期到2020年底,很多银行已经提前停售保本理财产品,同时加大力度推广大额存单、结构性存款产品,并打起了价格战。

  市场变化,理财者转向存款

  保守型的理财者,想买到保本型理财产品不太容易了。

  资管新规明确提出,金融机构向投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念,打破刚性兑付。

  理财产品保本将成为历史。实际上在资管新规正式落地前,保本理财产品就已纷纷停售。

  汉口一事业单位工作的刘女士,有50万元闲余资金,过去一直都是购买保本型理财产品,年收益率一般为4.5%左右,收益率比普通定期存款高多了而且没有风险担忧。今年4月下旬到期后,她准备继续投资保本理财,到银行咨询后却被告知,保本理财已经停售了。

  而且,现在说到理财产品,银行工作人员就强调:“理财是有风险的,银行不承诺刚性兑付了?!?/p>

  刘女士心里打鼓,犹豫着还要不要考虑银行理财产品。这时候,银行工作人员向她推荐大额定期存单和结构性存款产品。大额存单的最高年化收益率在4%以上,结构性存款的年化收益率更是与过去保本理财产品相当,“这两种都属于存款,是零风险保本保收益的产品?!绷跖孔詈笱≡窳艘豢罱峁剐源婵畈?,取代了她之前的理财产品?!耙卸岳聿撇凡唤卸档?,很多客户特别是老年人就不考虑理财产品了?!闭行形洳煌愎ぷ魅嗽彼?。

  银行揽储,利率最高上浮54%

  跟3月份相比,存款产品收益率普遍上涨了。

  为了不让理财资金流失,大额存单成各银行卖力营销的产品,还互相打起了利率价格战。建行工作人员介绍,他们在4月中旬对大额存单利率进行了上调,从之前最高上浮40%调至45%,以吸引理财资金回流至存款。

  4月27日,记者在中行武汉省直支行看到,大额存单的海报放在最醒目的位置。工作人员介绍说,大额存单保本保息,可以提前支取,30万元以上利率上浮45%。

  在招商银行(600036,股吧)徐东支行,记者发现,该行大幅降低大额存单门槛,5万元即可享受大额存单利率,较定期基准利率上浮41.1%。金额达到100万元以上利率上浮50%,3年期利率可达4.13%。

  相比较而言,中小银行在利率上更为诱人。汉口银行的大额存单业务起存金额20万元,利率上浮最高达到54%,3年期年化收益率达到4.26%。

  承接理财,结构性存款势头猛

  银行除了提高大额存单利率,同时还大力推广结构性存款。

  “本金有保障,收益有惊喜”,结构性存款产品更像披着存款外衣的保本理财产品。这一产品通过在普通存款中嵌入金融衍生工具,是目前市场认为最好的保本理财替代产品。

  现在,结构性理财产品成为热门产品。结构性存款产品收益要高于大额存单,而且和存款一样是无风险的。招行结构性存款产品5万元起存,“挂钩黄金两层区间”“100%本金保障、保底同期定存利率”,半年期的预期最高收益率可达到4.25%,与很多理财产品相差无几。

  中信银行(601998,股吧)推出的结构性存款产品,半年期预期年化收益更是达到了4.55%,起存金额同样是5万元。

  结构性存款产品增长迅速。央行数据显示,截至3月末,全国性中小型银行和大型银行个人结构性存款均约为1.9万亿元,同比增幅分别约为76%和58%。

  增速下降,引发存款争夺战

  “存款大战”背后,是当前银行吸收存款的压力普遍较大。

  现在很多人把钱直接放到余额宝等网络平台上,这直接挤压了银行存款。农行一基层网点负责人表示,支付宝、微信等网络理财对银行储蓄影响很大,今年个人储蓄增速下滑比较明显,全行拉存款压力都比较大。

  建行水果湖一网点工作人员称,现在存款增长速度没法跟前几年比了,还有一个原因就是很多人财富意识转变,更敢于消费,不再一味地存钱买房,开始把更多的钱花在旅游购物上。

  记者梳理部分上市银行发布的2018年一季报发现,银行存款增速普遍放缓,且存款增速跟不上贷款发放速度。一季度,建行客户存款同比增长4.11%,中信银行同比增幅为1.37%;而这两家银行的贷款同比增幅为10.73%和11.84%。

  对存款“饥渴”是各大银行普遍的心态,业内预计利率上涨仍有一定空间。太平洋证券研究员董春晓表示,当前各家银行揽储竞争激烈,银行纷纷提高大额存单利率,无疑会提高银行的资金成本,但也同时会增加对一般存款的吸引力,缓解存款增速下降的趋势。

(责任编辑: HN666)
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